Ghid IRCC pentru credite ipotecare în România

IRCC (Indexul de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este reperul pe care îl folosesc multe credite de consum în RON cu dobândă variabilă — inclusiv ipotecare — după perioada fixă, dacă există. Din mai 2019 a înlocuit ROBOR la noile credite cu dobândă variabilă, ca referința să urmărească tranzacții interbancare reale, nu doar cotații.

Cum construiește BNR IRCC trimestrial

BNR publică un IRCC zilnic (medie ponderată cu volumele tranzacțiilor din ziua respectivă). IRCC trimestrial din contracte este media aritmetică a valorilor zilnice dintr-un trimestru calendaristic trecut. Indicele se aplică cu decalaj: valoarea calculată din indicii zilnici din T2 se aplică de obicei în T4 (de la 1 octombrie), dacă ciclul de revizuire din contract se potrivește. Confirmă mereu cifra și datele pe site-ul BNR sau pe extrasele de la bancă.

Dobânda ta: IRCC + marjă fixă

Pentru majoritatea creditelor legate de IRCC:

Dobândă = IRCC + marja fixă a băncii

Marja este în contract și de obicei nu se mișcă odată cu indicele. Când IRCC trimestrial se schimbă, rata poate crește sau scădea chiar dacă nu ai întârzieri.

IRCC vs ROBOR (pe scurt)

• ROBOR — cotații pe care băncile le raportau BNR.
• IRCC — medie ponderată a ratelor din tranzacții interbancare efective.

Simulează rata înainte să te stresezi

Folosește Calculatorul de rată ipotecară cu soldul, perioada, un IRCC realist și marja ta — apoi testează un IRCC mai mare înainte să planifici rambursări anticipate sau refinanciare.

Doar educațional — nu este sfat de creditare sau de investiții.